互联网金融新闻中心：最新行业动态与政策解读：新型业务模式的全方位创新及发展历程介绍

同一个月内，1000亿资金猛地涌进同一类产品，你来猜猜看是什么？它不是那股票，也并非房产，却是余额宝刚上线首月所缔造的公募基金历史。在这个数据的背后，潜藏着一个简单事实：互联网金融早就不是科技公司去抢银行饭碗那般的故事了，而是一场关联到14亿人钱袋子的悄然革命。

不止于工具升级

互联网金融极易被误解之处，在于将其视作传统金融的线上版本。2013年天弘基金推出余额宝以前，国内货币基金总规模大概才3000亿左右，普通投资者购买基金需前往银行柜台填写单子，1万元起购。余额宝上线后，1元便能购买，到2018年一季度规模飙升至1.7万亿，等同于每个中国人存了1200多块。

存在一种变化，它并非是将柜台简单搬上网络那般容易。传统银行开展小微贷款业务时，对于一笔额度为10万的贷款，仅仅审核成本便需2000块，因如此高额的成本，致使根本无法进行此项业务。网商银行2022年财报所呈现的情况表明，其服务的小微商户，户均贷款额度达到3.5万，然而单笔的风控成本仅仅只需2.3元。这并非单纯的压缩成本行为，而是对成本结构进行了重新构建。

普惠金融的毛细血管

中国存在着6亿人，其月收入是低于1000元的，于传统金融体系之中，他们属于隐形人，2015年央行发布的相关数据明确显示，在成年人里面，有将近4亿人不存在银行信贷记录，而若是没有征信记录，那么去办理信用卡都是困难的，然而这些人是会使用手机的，是会在拼多多上面购买东西的，是会给手机进行充值的。

做授信，花呗借呗用这些数据，到2021年，已服务5亿用户，其中好多是传统银行覆盖不到群众，2022年河南村镇银行事件中，受影响储户大多是线上存款用户，他们或是选高息理财，或是选3%左右定期存款，因当地银行网点距离远，跑一趟需半天。

数据资产的价值重估

对于信用评估，传统银行依据房产证、工资流水，互联网金融则凭借行为数据。美团按照商户的外卖单量发放贷款，有一家专门经营夜宵的小龙虾店铺，凌晨两点的订单数据成为了其融资凭证。京东白条利用购物记录实施风控，2020年所呈现的数据表明，这套模型的坏账率相较于传统信用卡还要低于0.3个百分点。

但数据并非是那种无所不能的万用药。在2018年的P2P爆雷潮当中，有许多平台宣称运用大数据进行风控，然而实际上坏账率却超出了20%。拍拍贷招股书之中曾披露过真实的数据，其线上信贷产品的逾期率在不同人群之间差异非常巨大，刚毕业的那群大学生与开小超市的中年老板，二者的还款能力全然不是同一个量级。

打破时空的金融实验

下午5点传统银行会关门，互联网金融却是7×24小时处在营业状态之下。在2023年那个春节期间，微信红包发送的次数达到了40亿次，在峰值之时每秒会有20万笔。像这样的瞬时流量，任何一家银行的系统都是承受不住的。腾讯云的分布式架构对这种规模予以了支持，其成本仅仅是传统银行IOE架构成本的十分之一。

在偏远地区，受益呈现出更为明显的状况。在2021年时，西藏墨脱县通公路之前，村民若要取钱，就得前往县城，而这一趟来回需耗费两天时间。如今，借助手机银行，农牧民于家中便能够进行转账操作。依据央行2022年支付体系报告所显示的内容，全国范围内已然有98%的行政村实现了移动支付的覆盖，并且此比例相较于4G信号覆盖率而言还要更高。

风险的新形态

金融风险被互联网金融变得愈发隐蔽了，在2015年股灾之际，受HOMS系统配资影响使得杠杆率失控，大批投资人直至爆仓方才知晓自己使用了十倍杠杆，P2P平台e租宝案发的时候，90万投资人当中有半数是退休老人，他们本以为在购置理财产品，实际上投入的却是资金池。

流动性风险同样处于变动之中，在2021年，某一家银行的APP出现了长达两小时的宕机状况，致使储户无法按时偿还信用卡款项，然而征信系统却依旧正常地记录了逾期情况，在这件事情发生之后，该银行的客服电话被大量打爆，不过技术团队修复系统却花费了整整三小时，就在这样的时刻，线上服务的中断所产生的影响要比网点关门更为巨大，原因在于用户并没有别的备选方案。

监管的博弈与平衡

在2016年网贷管理暂行办法出台以前，全国存在着6000多家的P2P平台，而截止到2023年，这些平台已然全都被清零了 ，在此一过程当中呢，投资人的本金损失超出了千亿。不过呢，监管并非是完全不管，蚂蚁集团的整改耗费了三年的时长 ，从计划迈出上市步伐直至重新获得批准 ，其估值从3000亿调整为大概1000亿。

2023年的时候，金融监管总局挂牌了，这意味着，互联网金融监管迈进了常态化，支付机构备付金需100%集中存管，个人征信业务得持牌才能经营，互联网存款产品全都下架了，这些举措促使金融科技公司重新确定自身定位，京东金融把名字改成了京东科技，着重突出技术服务属性，弱化金融属性。

见到此处，你可否算过自身手机之中所装的金融类 APP 的数量呢？是微信零钱的使用更为频繁，还是银行 App 的开启更为经常呢？在评论区去聊聊你的支付习惯，要是觉得文章具备用处的话可别忘了点个赞，以便让更多人能够看见这场静悄悄的钱袋子革命。